Это интересно!


С июля 2015 года в России начали действовать ограничения по полной стоимости кредитов (займов), которые предполагают, что стоимость любого кредита (займа) не должна превышать более чем на треть среднерыночный показатель в своем сегменте. В середине каждого квартала ЦБ РФ публикует среднерыночные и предельные значения полной стоимости кредитов (займов) для следующего квартала, производя их разбивку в зависимости от целей, сроков и суммы займа.

16 августа Банк России определил кредитные “потолки” для банков, кредитных кооперативов, микрофинансовых организаций и ломбардов.

Так, предельное значение ПСК по нецелевым потребительским кредитам, целевым кредитам без залога (кроме POS-кредитов) и потребительским кредитам на рефинансирование задолженности сроком до года и суммой до 30 000 рублей для банковских организаций не должно в IV квартале 2018 года превышать 36,897 % годовых.

Установленная же ЦБ РФ на сентябрь 2018 года базовая доходность рублевых депозитов до востребования составляет 5,829 %, на срок до 90 дней-6,66%, от 91 до 180 дней-6,992%, от 181 дня до года-7,062%, а свыше года-7,442%.

В той же категории до 30 000 рублей, но сроком до 30 дней полная стоимость займов, выдаваемых кредитными потребительскими кооперативами не должна в IV квартале 2018 года превышать 266,252 % годовых.

“Потолок” же для стоимости микрозаймов, выдаваемых микрофинансовыми организациями установлен регулятором на самом высоком уровне, что обусловлено спецификой ценообразования подобных финансовых продуктов. Предельная стоимость микрозайма в IV квартале 2018 года составит для этих участников рынка 841,783 % годовых.

А предельное значение ПСК для ломбардов установлено в IV квартале 2018 года в размере 94,551 % годовых, если залогом по займу будет служить автомобиль, и 157,703 % годовых при ином виде залога.

Данные о средневзвешенных значениях полной стоимости займов в КПКГ “ГозЗайм”

В соответствии с ФЗ № 190 “О кредитной кооперации” наш кооператив организовывает процесс оказания финансовой взаимопомощи членам (пайщикам) - физическим лицам.

Выплата процентов по сбережениям, а также операционных расходов, включающих в себя заработную плату сотрудников кооператива, налоги, расходы на содержание кооператива (аренда, охрана и т.п.) осуществляется в КПКГ”ГозЗайм” за счет доходов, получаемых в виде процентов от членов (пайщиков) за пользование заемными средствами, неустойки, взимаемой с заемщиков при нарушении сроков оплаты по договорам займа. При этом сумма доходов в виде процентов по договорам займа, из года в год, полностью покрывает расходы по процентным обязательствам по договорам передачи личных сбережений.

По состоянию на 30.06.2018 года наибольшую долю займов в КПКГ “ГозЗайм” составляют денежные средства в сумме от 30 000 до 60 000 рублей, размещенные на срок свыше года под 55,636 % годовых.

В случае, если в наш кооператив заемщик обращается повторно, либо же при его первичном обращении у него отсутствует просроченная задолженность в других финансовых организациях, то комитетом по займам может быть принято решение о выдаче займа в сумме от 60 000 до 100 000 рублей. В данной категории в КПКГ "ГозЗайм" размещено в II квартале 2018 года более 10,8 % от общего портфеля на срок свыше года. Средневзвешенные значения полной стоимости займов составили в данной категории 45,404 % годовых.

Но, зачастую, при первичном обращении за получением денежного займа комитетом по займам одобряются членам (пайщикам) решения, в сумме до 30 000 рублей на срок от 6 до 12 месяцев. Средневзвешенные значения полной стоимости займов составили в данной категории 68,731 % годовых. Таким образом, проценты по займам позволяют нам выплачивать проценты сберегателям.

Почему заемщики готовы платить КПКГ”ГозЗайм” такие проценты за пользование займом? Процедура получения заемных денежных средств КПКГ”ГозЗайм” очень проста. Заемщику необходимо заполнить заявление на получение потребительского займа, которое рассматривается всего лишь 30 минут. Для заполнения заявления в свою очередь нужен лишь один документ - паспорт. КПКГ”ГозЗайм” не требует дополнительных справок и избавляет своих клиентов от бумажной волокиты. За скорость, простоту оформления и прозрачность условий договора потребительского займа члены (пайщики) и готовы платить достаточно высокие проценты. К тому же, большинство заемщиков получают возможность оплачивать ежемесячно только проценты, а основную сумму займа погашать в конце срока действия договора, таким образом, размер платы за пользованием займа в данной категории составляет, как правило, не более 2 000 рублей.

Сотрудниками отдела экономической безопасности большое значение, при рассмотрении заявления на получение займа, уделяется анализу кредитной истории, которая наглядно дает представление о благонадежности заемщика. С 2012 г. КПКГ "ГозЗайм" сотрудничает с национальным бюро кредитных историй (ОАО "НБКИ") , что позволяет получать сведения в полном объеме в режиме реального времени. Работая с национальным бюро кредитных историй, видим, что человек иногда платит по кредитам и займам больше, чем зарабатывает. Многим отказываем в займе по причине того, что у заемщика уже возникла просроченная кредитная задолженность в одном или нескольких банках. Информация о действующих кредитах, а также ранее исполненных кредитных обязательствах позволяет оценить платежеспособность и добросовестность заемщика. Кредитная история клиента является весьма эффективным и действенным инструментом в управлении рисками.

С другой стороны, КПКГ "ГозЗайм" проводит взвешенную и продуманную кредитную политику, эффективно использует финансовые ресурсы, своевременно осуществляет внутренние преобразования и ставит на 2019-2021 гг. амбициозные целевые финансовые ориентиры. В тоже время кооператив не изменил консервативному подходу в управлении рисками и качественно размещает средства из фонда финансовой взаимопомощи среди заемщиков, ориентируясь прежде всего на качество кредитного портфеля и его доходность.